Tihti peame oma elus tegema otsuseid küsimustes, mis ei ole just meie põhiteadmiste valdkond. Näiteks kas nõustuda või tagasi lükata arsti soovitused ravi kohta. Teine näide oleks, kui meil on juriidiline probleem, siis oleks loomulik, et otsime abi advokaadilt.
Ka majandusasjad võivad olla üsna keerulised. Eelistatavalt tuleks need nõu saamiseks üle anda professionaalile. See kehtib eriti suurte tehingute puhul. Ka raamatupidamisteenus on abiks sellisel juhul. Väiksemate asjadega pole mõtet professionaali poole pöörduda, peame lihtsalt ise otsuse langetama. Siin tulebki kasutusele laenukalkulaator, aga kuna neid on mitmeid erinevaid, siis vaatame üle, millised on laenukalkulaatorite erinevused.
Miks mul on vaja laenukalkulaatorit?
Kui rääkida laenust ilma käendajata, siis pole vahet, kas tegemist on suurte või väikeste laenudega. Kõikide üksikasjade analüüsimiseks on alati vaja kõrgemaid matemaatilisi teadmisi. See hõlmab intresside, kulude arvutamist ja võrdlemist erinevate muude pakkumistega. Mõnesaja- või isegi mõnetuhandelisest lühiajalisest laenust rääkides ei ole otstarbekas küsida professionaalilt nõu.
Aastaid tagasi oli ainuke lahendus “leida” hea naaber, sugulane või sõber, kes mõistaks ja oskaks rahaasjades nõustada. Täna pole see enam vajalik. Internetist on võimalik leida laenukalkulaatoreid, mis sisaldavad kõiki vajalikke teadmisi ja vabastavad meid vajadusest olla matemaatikageeniused. Jääb üle vaid leida selline kalkulaator, sisestada andmed ja saada tulemused. Järgnevalt anname ülevaate, milliseid laenukalkulaatoreid on olemas ja mis on nende erinevused.
Näidiskuumakse
Suuremad pangad pakuvad võimalust kasutada näidiskuumakse kalkulaatorit.
Sisestada on vaja kinnisvara ostuhind, sissemakse kas eurodes või protsendina, soovitav laenusumma suurus, laenuperiood aastates ning intress. Seejärel arvutab kalkulaator antud andmete põhjal välja eeldatava keskmise kuumakse. Lisaks sellele on võimalus näha ka tervet näidismaksegraafikut, milles sisalduvad maksete kuupäevad, põhiosa jäägid, põhiosa maksed, intressimaksed ning makse tervikuna.
Maksimaalne limiit ehk maksimaalse laenusumma kalkulaator
Üks levinumaid küsimusi, mida ostjad enne laenu võtmist küsivad, on “Kui suurt laenu saan ma endale lubada?” Ilmselt mõjutab vastus sellele küsimusele otseselt nt kodude hinnavahemikku, mida saate turul otsides arvestada. Vastus sellele küsimusele pole siiski kivisse raiutud, kuna see võtab arvesse ainult teie praegust olukorda. Intressimäärad või eluasemehinnad võivad langeda või võite saada ametikõrgenduse ja palgatõusu, mis võib oluliselt suurendada laenusummat. Siiski on juhiseid, mida saate järgida, et välja selgitada, kui palju laenu saate endale lubada ja kvalifitseeruda. See on koht, kus kasutatakse maksimaalse laenusumma kalkulaatorit. Selle määramisel võetakse arvesse kahte peamist tegurit. Laenu makse, millega saate hakkama ja teie igakuised sissetulekud (tavaliselt palk) ja igakuised kohustused (krediitkaardivõlad, automaksed jne).
Laenuvõimekuse kalkulaator annab võimaluse välja arvutada, mis on selle konkreetse laenuandja poolt pakutav maksimaalne laenusumma just sulle. Igal krediidiandjal on omad eritingimused, millest oleneb, kui palju nad on valmis isikule laenama. Seetõttu tasub üle vaadata mitme erineva panga kalkulaatorid.
Selle kalkulaatori kasutamiseks tuleb sisestada kas soovid laenu võtta üksi või koos kaastaotlejaga, perekonnaseis, ülalpeetavate arv, netosissetulek (keskmine viimase 6 kuu peale) ning igakuised kohustused (nende alla kuuluvad näiteks järelmaksud ja liisingud, aga kindlasti mitte igapäevased elamiskulud). Lõpuks näitab kalkulaator, kui suure summa just see laenuandja nende kriteeriumite põhjal võiks maksimaalselt laenata.
Miks kasutada maksimaalse laenusumma kalkulaatorit?
Kui olete oma igakuised kohustused ja sissetulekud sisestanud, arvutab maksimaalse laenusumma kalkulaator igakuise maksimaalse laenumakse (ja laenu kogusumma), mida saate oma praeguse finantsolukorra alusel endale lubada. See kalkulaator aitab ka kindlaks teha, kuidas erinevad intressimäärad ja isikliku sissetuleku tasemed võivad mõjutada seda, kui suurt laenu saate endale lubada.
Kes peaks kasutama maksimaalse laenusumma kalkulaatorit?
Maksimaalse laenusumma kalkulaator on kõige kasulikum, kui:
- Soovite täpselt teada, kui palju saate oma laenuandjalt turvaliselt laenata
- Hindate oma finantsstabiilsust enne kinnisvara ostmist
- Soovite võrrelda erinevate intressimäärade mõju võimalikule laenusummale.
Kui arvutatud laenusumma tuleb suurem, kui mul on vaja
Nüüd, kui olete veendunud, et teie rahaline olukord on piisavalt tugev, et soovitud vara ostma jääda, peate asuma mõne laenupakkujaga ühendust võtma. Nii saab välja selgitada täpsed laenutingimused konkreetselt laenuandjalt just sulle.
Kui arvutatud laenusumma tuleb väiksem, kui mul on vaja
Sel juhul võite avastada, et laenutähtaja muutmine võib võimaldada teil oma nõuded täita. Kuigi see tähendab kogu laenu tagasimaksmist, võivad väiksemad igakuised tagasimaksed aidata teil lubada rohkem, kui teie esialgne tulemus eeldab.
Teise võimalusena võite katsetada erinevate intressimääradega – tuleb ühendust võtta erinevate laenuandjatega ning küsida pakkumist.
Väikelaenu; autolaenu; remondilaenu; reisimislaenu; refinantseerimislaenu ja muude taoliste tarbimislaenude kalkulaatorid
Kuna laenutüüpe on mitmeid, siis samamoodi on ka igaühe jaoks oma kalkulaator olemas. Kõikide nende laenudega saab arvutuskäigu teha sarnaste kalkulaatoritega. Antud laenude puhul tuleb kalkulaatorisse märkida soovitav laenusumma ning periood, milleks laenu soovitakse võtta. Seejärel annab kalkulaator vastuseks võimaliku kuumakse.
Liising
Autoliisingu puhul on kalkulaator eelnevatest veidi erinev. Sisestada on vaja ostuhind ning periood, milleks laen võetakse. Lisaks veel esmase sissemakse suurus protsendina või eurodes ja jääkväärtus protsendi või eurodena. Viimaks on tarvis sisestada liisingutüüp, milleks saab olla kas kapitalirent või kasutusrent. Seejärel arvutab liisingukalkulaator potentsiaalse kuumakse.
Universaalne laenukalkulaator
Kõigele eelnevale lisaks on valmis tehtud ka universaalne laenukalkulaatori variant. Lahtritesse saab märkida laenusumma, kuumakse annuiteetgraafiku puhul, aastase intressimäära ja laenu perioodi kuudes või aastates. Ühe neist lahtritest saab jätta tühjaks, misjärel kalkulaator muude sisestatud andmete järgi selle välja arvutab.
Millist laenukalkulaatorit kasutada?
Kokkuvõttes iga kalkulaatori puhul on omad nüansid, kuid peamiste erinevustena tulevad esile summad, mida krediidiandja konkreetse laenutüübi puhul välja annab ning tagasimakseperioodid. Seega tuleb välja valida oma soovitav laenutüüp ning järgnevalt on võimalik välja valida selle laenutüübi jaoks sobiv kalkulaator.