Admin

Ühisrahastuslaenude ja traditsioonilise panganduse võrdlus

Laenamise ja laenuandmise puhul on eraisikud ja ettevõtted traditsiooniliselt tuginenud pankadele kui peamisele finantsteenuste allikale. Samas on vastastikuste laenude tekkimine selle traditsioonilise mudeli kõrvale toonud alternatiivse lähenemise kapitalile juurdepääsuks. Selles artiklis uurime peamisi erinevusi inimeselt-inimesele laenude ja traditsioonilise panganduse vahel, pakkudes nende kahe laenumeetodi põhjalikku võrdlust. Mõistes mõlema erinevaid omadusi ja eeliseid, saavad laenuvõtjad ja laenuandjad teha oma finantsvajaduste osas teadlikke otsuseid.

Ülevaade traditsioonilisest pangandusest

Traditsiooniline pangandus on pikka aega olnud domineeriv laenuandmismudel, kusjuures väljakujunenud finantsasutused on olnud vahendajateks laenuvõtjate ja laenuandjate vahel. Siin on mõned traditsioonilise panganduse põhijooned.

Reguleerimine ja järelevalve

Pangad tegutsevad reguleeritud raamistikus, alludes erinevatele finantsmäärustele ja valitsusasutuste järelevalvele. Nende eeskirjade eesmärk on tagada stabiilsus, tarbijakaitse ja laenutavade järgimine.

Tsentraliseeritud otsuste tegemine

Traditsioonilises panganduses teevad laenuotsuseid tsentraliseeritud üksused, näiteks laenuhaldurid või panga krediidikomiteed. Laenusaajad peavad laenu saamiseks vastama konkreetsetele kriteeriumidele ja läbima range taustakontrolli.

Kasumipõhine

Traditsioonilised pangad püüavad oma kasumit maksimeerida, pakkudes laene tulu teeniva intressimääraga. Intressimäärad määravad panga kapitalikulu, tegevuskulud ja riskihinnangud.

Füüsiline infrastruktuur

Traditsioonilised pangad peavad füüsilisi filiaale, kus tuleb laenuvõtjatel vähemalt käia oma isikut tuvastamas. See tähendab piiratud mugavust, kuigi enamuse laenutaotlusprotsessist saab läbida interneti teel.

Ülevaade ühisrahastuslaenudest

Vastastikune laenuandmine on seevastu kogunud populaarsust digitaalse alternatiivina traditsioonilisele pangandusele. Siin on ühisrahastuslaenu peamised omadused.

Otsesed laenuvõtja-laenuandja ühendused

Inimeselt-inimesele laenuplatvormid nagu MoneyZen ühendavad laenuvõtjad otse üksikute laenuandjatega, välistades vajaduse vahendajate, näiteks pankade järele. Need veebiplatvormid pakuvad turgu, kus laenuvõtjad saavad esitada laenutaotlusi ning laenuandjad saavad hinnata ja valida investeerimisvõimalusi.

Detsentraliseeritud otsuste tegemine

Inimeselt-inimesele laenu puhul on laenuotsused sageli detsentraliseeritud, kusjuures laenuandjad hindavad individuaalselt laenuvõtja profiile, krediidivõimet ja investeerimiseelistusi. See lähenemisviis võimaldab suuremat paindlikkust ja isikupärastatud laenuotsuseid.

Madalamad üldkulud

Ühisrahastuslaenu platvormid töötavad traditsiooniliste pankadega võrreldes madalamate üldkuludega, kuna neil pole ülalpidamiseks füüsilisi filiaale. Selle tulemuseks võivad olla laenuvõtjate madalamad intressimäärad ja laenuandjate suuremad tulud.

Tehnoloogiapõhine tõhusus

Inimeselt-inimesele laenamine kasutab tehnoloogiat laenuprotsesside, sealhulgas veebitaotluste, dokumentide esitamise ja automaatsete krediidihinnangute sujuvamaks muutmiseks. See digitaliseerimine vähendab paberimajandust, lihtsustab tehinguid ja võimaldab kiiremat laenude kinnitamist.

Riski maandamise strateegiad

Inimeselt-inimesele laenuplatvormid kasutavad laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamiseks erinevaid riskianalüüsi tehnikaid. Kuigi kõigil platvormidel ei ole ühesuguseid riskijuhtimispraktikaid, kasutavad paljud laenuvõtja sobivuse kindlaksmääramiseks selliseid meetodeid nagu krediidiskoor, sissetulekute kontrollimine ja finantsandmete analüüs.

Eeliste võrdlus

Nii traditsioonilisel pangandusel kui ühisrahastuslaenul on omad eelised. Võrdleme nende pakutavaid eeliseid.

Juurdepääs rahastamisele

Traditsioonilistel pankadel võivad olla ranged laenuvõimekuse nõuded, mistõttu on teatud laenuvõtjate jaoks laenude võtmine keeruline. Ühisrahastuslaenu platvormid võtavad aga sageli arvesse laiemat hulka tegureid, mis võivad pakkuda juurdepääsu rahastamisele laenuvõtjatele, kes ei pruugi vastata traditsioonilistele laenukriteeriumidele.

Intressimäärad

Inimeselt-inimesele laenud võivad pakkuda konkurentsivõimelisi intressimäärasid tänu madalamatele üldkuludele ja otsestele laenuvõtja-laenuandja ühendustele. Traditsioonilistel pankadel võib seevastu olla tegevuskulude katmiseks ja eeskirjade täitmiseks kõrgemad intressimäärad.

Investeerimisvõimalused

Ühisrahastuslaen võimaldab üksikutel investoritel mitmekesistada oma portfelle, andes laenu mitmele laenuvõtjale. See pakub alternatiivset investeerimisvõimalust potentsiaalselt suurema tootlusega võrreldes traditsiooniliste hoiukontodega. Traditsiooniline pangandus pakub säästmis- ja investeerimistooteid eelkõige panga enda kaudu.

Mugavus

Inimeselt-inimesele laenuplatvormid pakuvad veebipõhise juurdepääsu mugavust, võimaldades laenuvõtjatel taotleda laenu ja laenuandjatel investeerida kõikjal ja igal ajal. Traditsiooniline pangandus aga võib nõuda filiaalide füüsilist külastamist.

Paindlikkus

Inimeselt-inimesele laenuplatvormid pakuvad laenuvõtjatele rohkem paindlikkust laenutingimuste ja -summade osas, kuna üksikud laenuandjad saavad valida, kas rahastada osa laenudest. Traditsioonilistel pankadel on fikseeritud laenutingimused ja nende paindlikkus laenuvõtja ainulaadsete vajaduste rahuldamisel võib olla piiratud.

Kokkuvõtteks

Laenamise ja laenuandmise dünaamilisel maastikul mängivad nii ühisrahastuslaenud kui ka traditsiooniline pangandus otsustavat rolli. Kui traditsiooniline pangandus pakub stabiilsust, regulatiivset järelevalvet ja väljakujunenud infrastruktuuri, siis inimeselt-inimesele laen pakub paindlikkust, konkurentsivõimelisi intressimäärasid ja sujuvamaid digitaalseid protsesse. Iga meetod arvestab erinevaid laenuvõtja ja investori eelistusi ning valik nende kahe vahel sõltub lõpuks individuaalsetest asjaoludest ja vajadustest.

Kuna finantstehnoloogia areneb edasi, võib vahe ühisrahastuslaenude ja traditsioonilise panganduse vahel veelgi häguneda. Laenuvõtjate ja laenuandjate jaoks on oluline hinnata oma eesmärke, riskitaluvust ja juurdepääsu kapitalile, võttes samal ajal arvesse iga laenumeetodi eeliseid ja piiranguid.

Kalkulaator.ee, kui peast ei oska arvutada

Posted on 8. apr. 2023 by Admin kalkulaator.ee

Kalkulaator.ee on tasuta kasutamiseks loodud väga paljusid erinevaid kalkulaatoreid koondav veebileht. Lisaks pakutakse ka tasuta teenuseid.

Kalkulaator.ee valdkonnad

Kuna tegemist on äärmiselt mitmekülgse veebikeskkonnaga, siis on seal eraldi välja toodud kalkulaatorid valdkondade kaupa. Kalkulaatorite valdkonnad on saidil järgmised:

kapitali eelarvestamine;
kapitali hind;
mõõtmine ja teisendamine;
füüsika;
keemia;
töö, puhkus, maksud;
aeg;
raha ajaväärtus;
finantsanalüüs;
finantsjuhtimine;
säästmine ja investeerimine;
tervis;
fitness;
Salva kindlustus internetist;
aktsiaanalüüs;
laen ja liising;
kinnisvara;
matemaatika.

Mõeldud on ka laste peale ning nende jaoks on tehtud valmis põnevad õppematerjalid.

Toome välja enimkasutatumad kalkulaatorid ning räägime täpsemalt, mida on võimalik kalkulaator.ee keskkonnas teha.

Populaarsemad lehed kalkulaator.ee-s

Käesoleva aasta palk ja maksud

Lähteandmetena tuleb kalkulaatorisse kirja panna palganumber tunnis, kuus või aastas ning kas see on tööandja kulu, brutopalk või netopalk. Samuti annab kalkulaator.ee võimaluse teha mahaarvamisi, milleks võib olla:

sotsiaalmaks miinimum kuumäära alusel;
maksuvaba tulu;
tööandja kindlustusmakse;
töötaja töötuskindlustusmakse;
kogumispension.

Juurde saab lisada täiendavaid andmeid, milleks on maksuvaba tulu suurus eurodes kuus või aastas ning brutoaastatulu.

Kalkulaator annab tulemuseks järgnevad andmed:

tööandja kulu ehk palgafond kokku;
sotsiaalmaks;
töötuskindlustusmakse (tööandja);
brutopalk;
kogumispension (II sammas);
töötuskindlustusmakse (töötaja);
tulumaks;
netopalk.

Valuuta ja SDR konverter

Tegemist on suhteliselt lihtsa kalkulaatoriga – sisestad rahasumma ühes valuutas ning kalkulaator.ee võimaldab leida väärtuse mistahes teises valuutas.

Maksuvaba tulu

See kalkulaator tahab lähteandmeteks saada kas neto- või brutopalga suurust eurodes tunnis, kuus või aastas. Lisaks saab märkida ära, kas soovitakse arvestada töötaja töötuskindlustusmakse ning II samba kogumispensioniga.

Tulemuseks saab maksuvaba tulu eurodes kas kuus või aastas.

Kõik muud kalkulaator.ee pakutavad võimalused

Kapitali eelarvestamine

Nüüdis-puhasväärtuse (NPV) ja kasumiindeksi (PI) arvutamine
Projekti sisemise tulususe arvutamine (IRR)

Kapitali hind

Capital asset pricing model (CAPM) – tulemuseks investeeringu oodatav aastane tulumäär
Kapitali kaalutud kesmine hind
Võlakirja tulusus tähtajani (YTM)

Mõõtmine ja teisendamine

Eesti eurokalkulaator
Kahendsüsteem ehk binaarsüsteem
Kinganumbrid
Kokanduse mõõtühikud
Kuueteistkümnendsüsteem
Kütusekulu
Leedu eurokalkulaator
Läti eurokalkulaator
Mõõtühikute konverter
Pikkus ja kehakaal
Rooma numbrid
Valuuta ja SDR konverter

Füüsika

Aeg, teekond ja kiirus
Gravitatsioonijõu kalkulaator
Kiirendus, aeg ja kiirus
Newtoni teine seadus
Ohmi seadus
Pöördemoment

Keemia

Lahuse lahjendamine

Töö, puhkus ja maksud

Palk ja maksud käesoleval aastal
Dividend käesoleval aastal
Erisoodustus käesoleval aastal
Tööandjapoolne haigushüvitis
Käibemaks
Maksuvaba tulu
Puhkusetasu
Vanemahüvitis käesoleval aastal

Aeg

Aja jälgimine ja ajatasu
Tähtaeg ja tähtpäev
Vanus ja kuupäevade vahe

Raha ajaväärtus

Annuiteetmakse
Nüüdis- või tulevikuväärtus

Finantsanalüüs

DuPonti mudel (ROE)
Finantsaruandluse analüüs

Finantsjuhtimine

Black-Scholes’i mudel
Ettevõtte vaba rahavoog (FCFF)
Investeeringu tootlus (ROI)
Jaemüügi juurdehindlus
Kasumiläve punkt, omahind
Ostu- ja müügioptsioonide pariteet
Rahavoogude analüüs
Riskianalüüs võimendite abil

Säästmine ja investeerimine

Säästude tulevikuväärtus
Tähtajaline hoius
Universaalne säästukalkulaator

Tervis

Kaalutõus raseduse ajal
Kehamassiindeks (KMI)
Ovulatsiooni kuupäev
Raseduskalkulaator
Vere alkoholisisaldus

Fitness

Aeg, distants ja tempo
Tempo/kiirus

Salva kindlustus internetist

Kodukindlustus
Liikluskindlustus
Reisikindlustus
Kaskokindlustus

Aktsiaanalüüs

Aktsia väärtuse hindamine (DCF)
Dividendide diskonteerimise mudel
Jenseni alfa
P/E suhtarv

Laen ja liising

Autoliising
Intressimuutuse mõju
Universaalne laenukalkulaator

Kinnisvara

Kas kinnisvara osta või üürida?
Kinnisvara üüritootlus
Kinnisvarainvesteeringu tasuvus

Matemaatika

Hariliku murru teisendamine protsendiks
Harilikud murrud
Juurimine, astendamine, logaritmimine
Kolmnurga pidala, ümbermõõt, nurgad
Kuldlõike arvutamine
Murdarvude teisendamine
Pindala kalkulaator
Protsentarvutus
Pythagorase teoreem
Ringi pindala, ümbermõõt, diameeter
Ruumala kalkulaator
Ruutvõrrand
Trigonomeetria
Viete teoreem
Võrdekujuline võrrand ehk ristkorrutis

Laste.kalkulaator.ee

Lastele mõeldud tegevused ei ole otseselt kalkulaatorid, kuid pakuvad võimalust huvitavalt õppida järgmist:

numbrid;
värvid;
kujundid;
tähed;
nädalapäevad;
kalendrikuud;
liiklusmärgid.

Kalkulaator.ee tasuta teenused

Kalkulaator.ee pakub võimalust teha tasuta e-arveid arvetehas.ee saidi kaudu.

Samuti on võimalus koostada tasuta palgateatis.

Lisaks on võimalus teha tasuta infopäringuid kalkulaator.ee kaudu. Saab teha krediidiinfo firmapäringut ning kogumispensioni päringut otse nende veebilehelt, kuid on ka lisatud võimalus vaadata äriregistri lihtpäringut ning postiindeksi otsingut teha.

Laenuvõimekuse kalkulaator, arvuta oma võimekust

Posted on 8. veebr. 2023 by Admin Laenuvõimekuse kalkulaator kalkulaator.ee krediidi kulukuse määra kalkulaator kuidas laenukalkulaator töötab

Laenuvõimekuse kalkulaator annab võimaluse arvutada välja, kui suures summas laenu on võimalik saada. Iga kliendi jaoks tehakse personaalne pakkumine, olenevalt nende sissetulekutest ja kohustustest, aga laenuvõimekuse kalkulaator annab hea indikatsiooni sellest, kui suur võiks olla saadav summa maksimaalselt.

Millest sõltub maksimaalne laenusumma?

Esiteks nagu üleval pool mainitud, siis olulised tegurid on Sinu sissetulekud ja igakuised kohustused.

Mida suurem on Sinu igakuine sissetulek, seda rohkem on valmis laenuandjad Sulle laenama. Siin tuleb, aga silmas pidada ka 40% reeglit.

Krediidiandjad jälgivad, kui suur osa sinu sissetulekutest läheb igakuiselt kohustuste alla. See summa ei tohiks olla suurem kui 40% sinu sissetulekutest. Põhjus seisneb selles, et Sinu kohustused ei kasvaks liiga suureks. Kohustuste alla kuuluvad muud laenumaksed, järelmaksud ja liisingud. Mida suurem osakaal sissetulekutest tuleb igal kuul kohustuste tõttu ära maksta, seda suurem on ka tõenäosus jääda oma laenumaksetega hätta.

Miks krediidiandjad ei taha alati Sulle sobivas summas laenu anda?

Tihtipeale võib olla raske mõista, miks laenuandjad pole valmis andma Sulle laenu Sinu jaoks piisavas summas. Endale võib tunduda, et saaksid väga hästi uue kohustusega hakkama, kuid krediidiandja ei pruugi seda nii näha. Tegelikult on see ainult hea ning selline süsteem on loodud laenuvõtjate endi kaitseks, et nad ei satuks halbade laenuotsuste tõttu võlgadesse.

Laenuvõimekuse arvutamine

Ise on võimalik arvutada, mis oleks maksimaalne võimalik laenu kuumakse, mida krediidipakkujad sulle võiks lubada. Selle jaoks peaks võrdlema oma sissetulekuid oma kohustustega. Kohustuste alla ei kuulu tavapärased elamiskulud. Uut laenu soovides peaks tulema arvutuskäigust välja, et Sinu praeguste kohustuste osakaal on kindlasti alla 40% Sinu sissetulekust. Tuleks jätta ruumi ka uue laenumakse mahtumiseks sama 40% sisse. Selle alusel saad olla kindlam, et Sa ei jääks laenu tagasimaksmisega hätta.

Kui oled välja arvutanud, kui suurt väljaminekut igakuiselt saaksid endale lubada, siis on sul võimalus laenupakkujate kodulehtedel kasutada laenukalkulaatoreid, mis näitavad ära, kui suure summa ning kui pikaks perioodiks saaksid võtta. Pikema perioodi peale tuleb kuumakse väiksem, seega pikema laenuperioodiga laen on ilmselt kättesaadavam, kui lühema perioodiga laen.

Iga krediidiandja on paika pannud omale sobivad reeglid, mis määravad kui palju nad raha välja laenavad. Seega tasub vaadata iga laenupakkuja kodulehelt üle, mis on nende suurim Sulle pakutav summa – tihti on neil selleks olemas laenuvõimekuse kalkulaator.

Loomulikult on oluline ka see, mille jaoks oled laenu võtmas. Kiirlaenud, väikelaenud ja tarbimislaenud on pigem väiksemapoolse summa laenamiseks sobivad ning nende kasutamisel ei ole ka piiranguid, mille tarbeks neid kasutama peab. Samas näiteks kodulaenu saab võtta kordades suuremas summas, aga selle eest ongi see mõeldud vaid endale kodu ostmiseks ning millegi muu jaoks seda raha kasutada ei tohi.

Laenuvõimekuse kalkulaatori kasutamine

Laenukalkulaatoreid on mitmeid erinevaid. Lisaks sellele on ka igal pakkujal omad tingimused laenu välja andmiseks. See tähendab, et laenukalkulaatorid aitavad Sul teada saada umbkaudse summa, mida on võimalik laenata, aga reaalsuses tingimused võivad olla veidi teised. Siiski annab see hea indikatsiooni, et mõista oma laenuvõimekust.

Kuidas laenuvõimekuse kalkulaator töötab?

Maksimaalse laenusumma arvutamiseks tuleb esmalt paika panna, millist laenu soovid. Valikus võivad olla näiteks kodulaen, autolaen ja väikelaen.

Seejärel tuleb sisestada laenusaajate arv – kas soovid laenu võtta üksi või koos kaastaotlejaga.

Ka ülalpeetavate arv on oluline, et krediidiandja oskaks paremini arvestada, kui palju oled võimeline igakuiselt laenu tagasimakseid tegema.

Sisestada tuleb oma regulaarne sissetulek ning igakuised kohustused. Sealhulgas kinnisvara tagatisel võetud laenu jääk, autoliisingu jääk ja väikelaenu jääk.

Pärast seda saad teada, mis on maksimaalne laenusumma, mida pank sulle võimaldab. Saate vaadata siis omale sobiva lubatud suurusega laenusumma ning laenuperioodi suhet ehk kui suur tuleb kuumakse. Kui arvad, et pakkumine võiks sobida, saad kohe täita ka laenutaotluse.

Enne laenuotsuse tegemist

Enne kui võtad vastu otsuse laenu võtta, tuleks kindlasti omale selgeks teha, kas mul päriselt on seda laenu vaja. Kas eesmärk on vältimatu ja vajalik kulutus?

Seejärel tasub läbi mõelda, mis on minu võimalused ja kui suures summas laenu suudaksin igal kuul tagasi maksta.

Vaata laenuvõimekuse kalkulaatori abil üle, kui palju on krediidiandjad nõus Sulle laenu pakkuma. Kui Sinu igakuised kohustused on väiksemad kui 40% Sinu sissetulekutest, siis on Sul hea võimalus saada uut laenu.

Raha on tähtis: Kuidas leida õige laen ja selle pakkuja?

Posted on 27. jaan. 2023 by Admin Kuidas leida õige laen

Rahaga ümber käimine ja kulutamine mõõdukal viisil võib olla keeruline, kuid selle hõlbustamiseks saate astuda samme, mis aitavad parandada teie võimalusi oma sissetuleku ja välja minekute kontrollimiseks. Üks oluline samm on koostada eelarve, mis kirjeldab teie sissetulekuid, kulusid ja säästmiseesmärke. See aitab teil näha, kuhu teie raha läheb, ja tuvastada valdkonnad, kus saate kulutusi vähendada.

Teine oluline samm on avatud ja aus rahateemaline suhtlus oma perega. See hõlmab ühist finantseesmärkide seadmist ja nende saavutamise üle arutlemist, aga ka võimalike murede või probleemide tuvastamist. Samuti on hea mõte õpetada lastele varakult raha haldamist ja eelarve koostamist. Seda saab teha toetuste, säästmiseesmärkide seadmise ja raha väärtuse arutamise kaudu. Oluline on olla kulutamisel paindlik ja mõistev. Hea on seada paika prioriteedid ja hoolitseda selle eest, et esmalt saaks kaetud kõige olulisemad kulud, nagu eluase, toit ja tervishoid. Nii sotsiaalmeedia, inimühiskond kui ka teised allikad rõhutavad, et raha on elus üheks tähtsamaiks elemendiks, kuid vaid vähesed (veebilehed nagu Nutz, pangaveebilehed kui ka säästliku elu blogid) toonitavad, et raha kulutamine ja selle puudumisel laenamine peab olema vastutustundlik.

Kuidas leida õiget laenupakkujat?

Laenu otsides on oluline arvestada järgmiste teguritega:

Intressimäär: Madalam intressimäär toob kaasa väiksemad igakuised maksed ja laenu üldmaksumuse.
Laenu tähtaeg: Pikem laenutähtaeg toob kaasa väiksemad kuumakse, kuid suurema laenu kogumaksumuse.
Tasud: mõistke kindlasti kõiki laenuga seotud tasusid, nagu algatamistasud või ettemaksutrahvid ja lepingutasud.

Samuti on hea mõte teha eeltööd ja võrrelda mitme laenuandja pakkumisi, et leida oma vajadustele parim laen. Seda saab teha veebis või külastades kohalikke panku ja veebis laenupakkujate lehekülgi. Samuti on oluline arvestada oma suutlikkust laenu tagasi maksta ja mitte laenata rohkem, kui saate endale lubada.

Tehke avaldused laenu võtmiseks mitmesse erinevasse panka, ning valige just endale sobiv makseperiood ning laenumakse summa. Igakuised kulutused perekonnas võivad kasvada ning kahaneda, mis tähendab, et laenumakse kuupõhiseks valimiseks tuleb arvestada keskmine summa, mille tasumisel ei ole kriitilisi tulemusi perekonna eelarvele. Pigem tuleks arvestada minimaalse kuluga ühes kuus, vaid sel puhul ollakse laenu tagasimaksmisel jätkusuutlik.

Kuidas maksta oma laen kiiremini panka tagasi?

Tehke lisamakseid: tehke võimalusel lisamakseid, et laenu põhijääki vähendada ja see kiiremini tasuda. Võimalusel tehke laenumaksena suurem summa, kui arvel kirjas on. Panka jääb ülejäänust ettemakse, mida arvestatakse laenumakse katteks alles järgmisel laenumakse tähtajal.

Refinantseerimine: kui intressimäärad on pärast laenu võtmist langenud, kaaluge refinantseerimist madalama intressimääraga. See aitab säästa intressidelt ja maksta laenu kiiremini. Refinantseerimise peamiseks eesmärgiks on hallata mitut erinevat laenumakset erinevate laenupakkujate juures.

Vähendage kulusid: otsige võimalusi kulude vähendamiseks ja suunake need säästud laenu tagasimaksmiseks.

Kasutage nn rahasüste, nagu boonused, maksutagastused või pärandid, et teha oma laenu lisamakseid.

Kas Eesti pangad ja laenuandjad propageerivad vastutustundlikku laenamist?

Eesti pangad, nagu ka teiste riikide pangad, on kohustatud järgima vastutustundliku laenamisega seotud seadusi ja määrusi. See hõlmab tarbijakaitse, rahapesuvastase võitluse ja finantsstabiilsusega seotud seadusi ja määrusi.

Vastutustundlik laenamine viitab praktikale laenata raha nii laenuvõtja kui ka -andja suhtes õiglasel viisil. See tähendab, et pangad peavad enne laenu heakskiitmist läbi viima krediidikontrolli ja hindama laenuvõtja suutlikkust laenu tagasi maksta. Samuti peavad nad andma selget ja täpset teavet laenutingimuste, sealhulgas intressimäära, tasude ja tagasimaksegraafiku kohta.

Eesti pangad on kohustatud järgima ka EL tarbijakrediidi direktiivi, mis sätestab vastutustundliku laenamise konkreetsed nõuded, sealhulgas teavet, mida tuleb laenuvõtjatele esitada enne krediidilepingu sõlmimist.

Lisaks seaduste ja regulatsioonide täitmisele on Eesti pankadel ka oma sisepoliitikad ja protseduurid vastutustundliku laenamise tagamiseks. Samuti peavad nad järgima Finantsinspektsiooni (EFSA) kehtestatud reegleid.

Laenukalkulaatorite erinevused

Posted on 9. jaan. 2023 by Admin laenukalkulaatorite erinevused kuidas laenukalkulaator töötab

Tihti peame oma elus tegema otsuseid küsimustes, mis ei ole just meie põhiteadmiste valdkond. Näiteks kas nõustuda või tagasi lükata arsti soovitused ravi kohta. Teine näide oleks, kui meil on juriidiline probleem, siis oleks loomulik, et otsime abi advokaadilt.

Ka majandusasjad võivad olla üsna keerulised. Eelistatavalt tuleks need nõu saamiseks üle anda professionaalile. See kehtib eriti suurte tehingute puhul. Ka raamatupidamisteenus on abiks sellisel juhul. Väiksemate asjadega pole mõtet professionaali poole pöörduda, peame lihtsalt ise otsuse langetama. Siin tulebki kasutusele laenukalkulaator, aga kuna neid on mitmeid erinevaid, siis vaatame üle, millised on laenukalkulaatorite erinevused.

Miks mul on vaja laenukalkulaatorit?

Kui rääkida laenust ilma käendajata, siis pole vahet, kas tegemist on suurte või väikeste laenudega. Kõikide üksikasjade analüüsimiseks on alati vaja kõrgemaid matemaatilisi teadmisi. See hõlmab intresside, kulude arvutamist ja võrdlemist erinevate muude pakkumistega. Mõnesaja- või isegi mõnetuhandelisest lühiajalisest laenust rääkides ei ole otstarbekas küsida professionaalilt nõu.

Aastaid tagasi oli ainuke lahendus “leida” hea naaber, sugulane või sõber, kes mõistaks ja oskaks rahaasjades nõustada. Täna pole see enam vajalik. Internetist on võimalik leida laenukalkulaatoreid, mis sisaldavad kõiki vajalikke teadmisi ja vabastavad meid vajadusest olla matemaatikageeniused. Jääb üle vaid leida selline kalkulaator, sisestada andmed ja saada tulemused. Järgnevalt anname ülevaate, milliseid laenukalkulaatoreid on olemas ja mis on nende erinevused.

Näidiskuumakse

Suuremad pangad pakuvad võimalust kasutada näidiskuumakse kalkulaatorit.

Sisestada on vaja kinnisvara ostuhind, sissemakse kas eurodes või protsendina, soovitav laenusumma suurus, laenuperiood aastates ning intress. Seejärel arvutab kalkulaator antud andmete põhjal välja eeldatava keskmise kuumakse. Lisaks sellele on võimalus näha ka tervet näidismaksegraafikut, milles sisalduvad maksete kuupäevad, põhiosa jäägid, põhiosa maksed, intressimaksed ning makse tervikuna.

Maksimaalne limiit ehk maksimaalse laenusumma kalkulaator

Üks levinumaid küsimusi, mida ostjad enne laenu võtmist küsivad, on “Kui suurt laenu saan ma endale lubada?” Ilmselt mõjutab vastus sellele küsimusele otseselt nt kodude hinnavahemikku, mida saate turul otsides arvestada. Vastus sellele küsimusele pole siiski kivisse raiutud, kuna see võtab arvesse ainult teie praegust olukorda. Intressimäärad või eluasemehinnad võivad langeda või võite saada ametikõrgenduse ja palgatõusu, mis võib oluliselt suurendada laenusummat. Siiski on juhiseid, mida saate järgida, et välja selgitada, kui palju laenu saate endale lubada ja kvalifitseeruda. See on koht, kus kasutatakse maksimaalse laenusumma kalkulaatorit. Selle määramisel võetakse arvesse kahte peamist tegurit. Laenu makse, millega saate hakkama ja teie igakuised sissetulekud (tavaliselt palk) ja igakuised kohustused (krediitkaardivõlad, automaksed jne).

Laenuvõimekuse kalkulaator annab võimaluse välja arvutada, mis on selle konkreetse laenuandja poolt pakutav maksimaalne laenusumma just sulle. Igal krediidiandjal on omad eritingimused, millest oleneb, kui palju nad on valmis isikule laenama. Seetõttu tasub üle vaadata mitme erineva panga kalkulaatorid.

Selle kalkulaatori kasutamiseks tuleb sisestada kas soovid laenu võtta üksi või koos kaastaotlejaga, perekonnaseis, ülalpeetavate arv, netosissetulek (keskmine viimase 6 kuu peale) ning igakuised kohustused (nende alla kuuluvad näiteks järelmaksud ja liisingud, aga kindlasti mitte igapäevased elamiskulud). Lõpuks näitab kalkulaator, kui suure summa just see laenuandja nende kriteeriumite põhjal võiks maksimaalselt laenata.

Miks kasutada maksimaalse laenusumma kalkulaatorit?

Kui olete oma igakuised kohustused ja sissetulekud sisestanud, arvutab maksimaalse laenusumma kalkulaator igakuise maksimaalse laenumakse (ja laenu kogusumma), mida saate oma praeguse finantsolukorra alusel endale lubada. See kalkulaator aitab ka kindlaks teha, kuidas erinevad intressimäärad ja isikliku sissetuleku tasemed võivad mõjutada seda, kui suurt laenu saate endale lubada.

Kes peaks kasutama maksimaalse laenusumma kalkulaatorit?

Maksimaalse laenusumma kalkulaator on kõige kasulikum, kui:

Soovite täpselt teada, kui palju saate oma laenuandjalt turvaliselt laenata
Hindate oma finantsstabiilsust enne kinnisvara ostmist
Soovite võrrelda erinevate intressimäärade mõju võimalikule laenusummale.

Kui arvutatud laenusumma tuleb suurem, kui mul on vaja

Nüüd, kui olete veendunud, et teie rahaline olukord on piisavalt tugev, et soovitud vara ostma jääda, peate asuma mõne laenupakkujaga ühendust võtma. Nii saab välja selgitada täpsed laenutingimused konkreetselt laenuandjalt just sulle.

Kui arvutatud laenusumma tuleb väiksem, kui mul on vaja

Sel juhul võite avastada, et laenutähtaja muutmine võib võimaldada teil oma nõuded täita. Kuigi see tähendab kogu laenu tagasimaksmist, võivad väiksemad igakuised tagasimaksed aidata teil lubada rohkem, kui teie esialgne tulemus eeldab.

Teise võimalusena võite katsetada erinevate intressimääradega – tuleb ühendust võtta erinevate laenuandjatega ning küsida pakkumist.

Väikelaenu; autolaenu; remondilaenu; reisimislaenu; refinantseerimislaenu ja muude taoliste tarbimislaenude kalkulaatorid

Kuna laenutüüpe on mitmeid, siis samamoodi on ka igaühe jaoks oma kalkulaator olemas. Kõikide nende laenudega saab arvutuskäigu teha sarnaste kalkulaatoritega. Antud laenude puhul tuleb kalkulaatorisse märkida soovitav laenusumma ning periood, milleks laenu soovitakse võtta. Seejärel annab kalkulaator vastuseks võimaliku kuumakse.

Liising

Autoliisingu puhul on kalkulaator eelnevatest veidi erinev. Sisestada on vaja ostuhind ning periood, milleks laen võetakse. Lisaks veel esmase sissemakse suurus protsendina või eurodes ja jääkväärtus protsendi või eurodena. Viimaks on tarvis sisestada liisingutüüp, milleks saab olla kas kapitalirent või kasutusrent. Seejärel arvutab liisingukalkulaator potentsiaalse kuumakse.

Universaalne laenukalkulaator

Kõigele eelnevale lisaks on valmis tehtud ka universaalne laenukalkulaatori variant. Lahtritesse saab märkida laenusumma, kuumakse annuiteetgraafiku puhul, aastase intressimäära ja laenu perioodi kuudes või aastates. Ühe neist lahtritest saab jätta tühjaks, misjärel kalkulaator muude sisestatud andmete järgi selle välja arvutab.

Millist laenukalkulaatorit kasutada?

Kokkuvõttes iga kalkulaatori puhul on omad nüansid, kuid peamiste erinevustena tulevad esile summad, mida krediidiandja konkreetse laenutüübi puhul välja annab ning tagasimakseperioodid. Seega tuleb välja valida oma soovitav laenutüüp ning järgnevalt on võimalik välja valida selle laenutüübi jaoks sobiv kalkulaator.

Krediidi kulukuse määra kalkulaator

Posted on 4. jaan. 2023 by Admin krediidi kulukuse määra kalkulaator kuidas võrrelda laenusid

Krediidi kulukuse määr (KKM) on laenu kogukulu aastas, väljendatuna protsentides, ja näitab objektiivselt laenu reaalset kulu ühe aasta kohta. Mida suurem on krediidi kulukuse määr (KKM), seda kallim on laen. Krediidi kulukuse määra kalkulaator arvutabki välja täpselt selle teguri, et teha Sinu jaoks sobiva laenu valimine võimalikult lihtsaks.

Krediidi kulukuse määra kalkulaatorid

Krediidi kulukuse määra arvutamiseks saab kasutada laenukalkulaatoreid, mis arvutavad välja laenu kogukulu, intressimaksed ja koostab ka maksegraafiku.

Laenukalkulaatoriga saadud tulemused ei pruugi olla täielikult samad tegeliku pakkumusega, sest pakkumusele võivad lisanduda muud kulud või hoopis soodustused. Lisaks oleneb kõik ka konkreetsest kliendist. Igaühe jaoks teeb krediidiandja personaalse pakkumise. Maksed võivad küll tegelikkusest veidi erineda, aga suuremas pildis on tulemus lähedale reaalse pakkumisega.

Mis on krediidi kulukuse määr?

Krediidi kulukuse määr näitab laenu reaalselt kogukulu aastas. Mida madalam on krediidi kulukuse määra protsent, seda soodsam on laen. Antud määr aitab mõista, kuidas esmapilgul sarnasena tunduvad laenud teineteisest erinevad ning tänu sellele on ka tarbijal võimalik teha paremini läbimõeldud ja targemaid finantsotsuseid.

Lepingutasuga laenud, mille tagasimaksmise periood on vähem kui aasta võivad olla krediidi kulukuse määra poolest eksitavad. Probleem seisneb selles, et krediidi kulukuse määra arvutatakse ühe aasta kohta, mistõttu võib krediidi kogukulu olla väga suur. Pikema ja väiksema lepingutasuga laenude puhul näib krediidi kogukulu väiksem, kui lühema perioodi ja suurema lepingutasuga laenudel.

Krediidi kulukuse määrasid omavahel võrreldes on oluline, et võrreldakse täpselt sama laenuperioodi ja laenusummaga erinevate krediidiandjate laenusid.

Krediidi kulukuse määra kalkulaatori arvutuskäik

Kogu Euroopa Liidu peale on paika pandud kindel valem, mis arvutab välja krediidid kogukulukuse määra.

Täpne valem on keeruline ning sellega saab lähemalt tutvuda Riigi Teatajas. Seal on olemas Tarbijakrediidi kulukuse määra arvutamise kord.

Seadusega on paika pandud, et krediidi kulukuse määr peab olema välja toodud kõikide laenupakkumiste juures. Eesti Pank avaldab iga 6 kuu tagant keskmise tarbimislaenu kulukuse määra, millest maksimaalne krediidi kulukuse määr järgmise 6 kuu jooksul tohib olla kolmekordne.

Krediidi kulukuse määra kalkulaator peab seega arvestama oma arvutuskäigul järgnevate teguritega:

lepingutasu;
intresside suurus;
laenu väljastustasu;
lepingu haldustasu;
lisanduda võivad ka muud kulud olenevalt valitud laenust ja laenupakkujast.

Kuidas toimib krediidi kulukuse määra kalkulaator?

Kalkulaatorisse tuleb kirja panna järgnevad asjaolud:

kui suur on soovitav laenusumma eurodes;
mis on laenu tagasimaksmise perioodi pikkus aastates;
kui suur on intress aasta kohta;
kas ja kui suur on igakuine laenu haldustasu;
kui suur on lepingutasu.

Seejärel arvutab kalkulaator välja järgnevad laenutingimused:

laenatava summa suurus kokku koos lepingutasuga;
igakuise laenumakse suurus koos haldustasuga;
terve summa, mis tuleb tagasi maksta;
haldustasude suurus;
intressimaksete kogusuurus;
laenu kogukulu eurodes.

Miks üldse peab olema KKM laenupakkumiste juures välja toodud?

Põhjus seisneb selles, et soovitakse laenukliente kaitsta. Kuna turul on väga palju erinevaid laene ja krediidiandjaid, siis võib olla keeruline mõista, milline laen siis on teistest parem ja miks. Krediidi kulukuse määr näitab neile ära, kui palju nad peavad tegelikult laenu eest maksma. See kaitseb neid halva rahalise kohustuse võtmise eest, sest nii on kõiki erinevaid laene lihtsam võrrelda. Mitte mingil juhul ei tasu võtta laenu selliselt laenuandjalt, kes KKM oma pakkumise juures välja ei too, hoolimata sellest, et seaduse poolest peaks seda tegema.