krediidi kulukuse määra kalkulaator

Krediidi kulukuse määr (KKM) on laenu kogukulu aastas, väljendatuna protsentides, ja näitab objektiivselt laenu reaalset kulu ühe aasta kohta. Mida suurem on krediidi kulukuse määr (KKM), seda kallim on laen. Krediidi kulukuse määra kalkulaator arvutabki välja täpselt selle teguri, et teha Sinu jaoks sobiva laenu valimine võimalikult lihtsaks.

Krediidi kulukuse määra kalkulaatorid

Krediidi kulukuse määra arvutamiseks saab kasutada laenukalkulaatoreid, mis arvutavad välja laenu kogukulu, intressimaksed ja koostab ka maksegraafiku.

Laenukalkulaatoriga saadud tulemused ei pruugi olla täielikult samad tegeliku pakkumusega, sest pakkumusele võivad lisanduda muud kulud või hoopis soodustused. Lisaks oleneb kõik ka konkreetsest kliendist. Igaühe jaoks teeb krediidiandja personaalse pakkumise. Maksed võivad küll tegelikkusest veidi erineda, aga suuremas pildis on tulemus lähedale reaalse pakkumisega.

Mis on krediidi kulukuse määr?

Krediidi kulukuse määr näitab laenu reaalselt kogukulu aastas. Mida madalam on krediidi kulukuse määra protsent, seda soodsam on laen. Antud määr aitab mõista, kuidas esmapilgul sarnasena tunduvad laenud teineteisest erinevad ning tänu sellele on ka tarbijal võimalik teha paremini läbimõeldud ja targemaid finantsotsuseid.

Lepingutasuga laenud, mille tagasimaksmise periood on vähem kui aasta võivad olla krediidi kulukuse määra poolest eksitavad. Probleem seisneb selles, et krediidi kulukuse määra arvutatakse ühe aasta kohta, mistõttu võib krediidi kogukulu olla väga suur. Pikema ja väiksema lepingutasuga laenude puhul näib krediidi kogukulu väiksem, kui lühema perioodi ja suurema lepingutasuga laenudel.

Krediidi kulukuse määrasid omavahel võrreldes on oluline, et võrreldakse täpselt sama laenuperioodi ja laenusummaga erinevate krediidiandjate laenusid.

Krediidi kulukuse määra kalkulaatori arvutuskäik

Kogu Euroopa Liidu peale on paika pandud kindel valem, mis arvutab välja krediidid kogukulukuse määra.

Täpne valem on keeruline ning sellega saab lähemalt tutvuda Riigi Teatajas. Seal on olemas Tarbijakrediidi kulukuse määra arvutamise kord.

Seadusega on paika pandud, et krediidi kulukuse määr peab olema välja toodud kõikide laenupakkumiste juures. Eesti Pank avaldab iga 6 kuu tagant keskmise tarbimislaenu kulukuse määra, millest maksimaalne krediidi kulukuse määr järgmise 6 kuu jooksul tohib olla kolmekordne.

Krediidi kulukuse määra kalkulaator peab seega arvestama oma arvutuskäigul järgnevate teguritega:

• lepingutasu;
• intresside suurus;
• laenu väljastustasu;
• lepingu haldustasu;
• lisanduda võivad ka muud kulud olenevalt valitud laenust ja laenupakkujast.

Kuidas toimib krediidi kulukuse määra kalkulaator?

Kalkulaatorisse tuleb kirja panna järgnevad asjaolud:

• kui suur on soovitav laenusumma eurodes;
• mis on laenu tagasimaksmise perioodi pikkus aastates;
• kui suur on intress aasta kohta;
• kas ja kui suur on igakuine laenu haldustasu;
• kui suur on lepingutasu.

Seejärel arvutab kalkulaator välja järgnevad laenutingimused:

• laenatava summa suurus kokku koos lepingutasuga;
• igakuise laenumakse suurus koos haldustasuga;
• terve summa, mis tuleb tagasi maksta;
• haldustasude suurus;
• intressimaksete kogusuurus;
• laenu kogukulu eurodes.

Miks üldse peab olema KKM laenupakkumiste juures välja toodud?

Põhjus seisneb selles, et soovitakse laenukliente kaitsta. Kuna turul on väga palju erinevaid laene ja krediidiandjaid, siis võib olla keeruline mõista, milline laen siis on teistest parem ja miks. Krediidi kulukuse määr näitab neile ära, kui palju nad peavad tegelikult laenu eest maksma. See kaitseb neid halva rahalise kohustuse võtmise eest, sest nii on kõiki erinevaid laene lihtsam võrrelda. Mitte mingil juhul ei tasu võtta laenu selliselt laenuandjalt, kes KKM oma pakkumise juures välja ei too, hoolimata sellest, et seaduse poolest peaks seda tegema.